Schadensregulierung nach Unfall: Ihre Rechte als Geschädigter

Schaden melden – aber wo genau?

Nach einem unverschuldeten Verkehrsunfall stellt sich schnell die Frage: Muss ich den Schaden meiner eigenen Versicherung melden oder direkt zur gegnerischen Haftpflicht gehen? Die Antwort ist: Beides – aber mit unterschiedlichem Ziel.

Meldung an die gegnerische Versicherung

Als Geschädigter müssen Sie den Unfall bei der Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers melden. Diese ist für die Regulierung des Schadens verantwortlich. Sie können entweder:

den Versicherungsnehmer (Unfallgegner) um seine Versicherung bitten,
oder über den Zentralruf der Autoversicherer (0800 250 2600) das Versicherungsunternehmen anhand des Kennzeichens ermitteln.

Die Schadenmeldung kann telefonisch, schriftlich oder online erfolgen. Wichtig ist, dass Sie alle relevanten Dokumente beilegen:

Unfallbericht
Fotos
Zeugenaussagen
ggf. ein bereits erstelltes Gutachten

Meldung an die eigene Versicherung

Auch wenn Sie nicht der Verursacher sind, sollten Sie Ihre eigene Versicherung informieren. Das dient zur Absicherung, falls z. B. doch eine Teilschuld festgestellt wird oder der Gegner Fahrerflucht begeht. Einige Verträge verpflichten zur Anzeige eines Unfalls, selbst bei Fremdverschulden.

Achtung: Wenn Sie Leistungen Ihrer Kaskoversicherung (z. B. bei Fahrerflucht) in Anspruch nehmen, kann sich das auf Ihren Schadenfreiheitsrabatt auswirken. Daher gut abwägen und ggf. beraten lassen.

Eigene vs. gegnerische Versicherung – wer ist zuständig?

Bei einem klar unverschuldeten Unfall ist allein die gegnerische Haftpflichtversicherung in der Pflicht, Ihre Ansprüche vollumfänglich zu regulieren. Ihre eigene Versicherung spielt nur eine Nebenrolle, sofern Sie keine Leistungen von dort beanspruchen.

Thema	Eigene Versicherung	Gegnerische Versicherung
Zuständigkeit	Nur bei Kaskoschaden oder Obliegenheit	Ja, bei Fremdverschulden
Gutachter beauftragen	Nein	Ja
Mietwagenkosten	Vertragsabhänig	Ja
Schmerzensgeld	Nein	Ja
Anwaltkosten	Nein	Ja

Wichtig: Die gegnerische Versicherung ist Ihr “Gegner”, nicht Ihr Helfer. Deren Ziel ist es, möglichst wenig zu zahlen. Daher: Kommunikation nie ohne juristischen Beistand!

Welche Ansprüche habe ich? (inkl. der 16 Anspruchspositionen)

Vielen Geschädigten sind nur zwei bis drei Ansprüche bekannt – etwa Reparaturkosten und Schmerzensgeld. Tatsächlich gibt es bis zu 16 regulierbare Positionen, die je nach Schadensbild geltend gemacht werden können:

Reparaturkosten
Wiederbeschaffungswert (bei Totalschaden)
Restwert des alten Fahrzeugs
Nutzungsausfallentschädigung (bei Verzicht auf Mietwagen)
Mietwagenkosten (bei Mobilitätsausfall)
Wertminderung (merkantiler Minderwert)
Schmerzensgeld
Heilbehandlungs- und Arztkosten
Fahrtkosten zu Arzt, Werkstatt, Anwalt etc.
Haushaltsführungsschaden (bei Verletzung von haushaltsführenden Personen)
Verdienstausfall
Umbaukosten bei dauerhaften Einschränkungen (z. B. behindertengerechtes Auto)
Anwaltskosten
Gutachterkosten (freie Wahl!)
Standkosten (Werkstatt, Abschleppdienst)
Kostenpauschale (Telefon, Porto etc. – i. d. R. pauschal 20–30 Euro)

Tipp: Lassen Sie Ihre individuellen Ansprüche prüfen. Nicht jede Position ist in jedem Fall relevant, aber viele werden zu Unrecht übergangen, wenn man sie nicht explizit einfordert.

Abläufe und Fristen bei der Regulierung

Ein Unfall wirft viele organisatorische Fragen auf. Um nicht in Verzug zu geraten oder Fristen zu verpassen, ist ein klarer Ablaufplan hilfreich.

Zeitlicher Ablauf

Direkt nach dem Unfall: Beweise sichern, Fotos machen, Zeugen notieren, Polizei (falls nötig)
Innerhalb von 1–2 Tagen: Gutachter beauftragen, Anwalt kontaktieren
Innerhalb 7 Tagen: Schadenmeldung an die gegnerische Versicherung
Nach Erhalt des Gutachtens: Ansprüche geltend machen über den Anwalt
2–6 Wochen danach: Regulierung bzw. erste Reaktion der Versicherung

Verjährung

Reguläre Verjährung: 3 Jahre zum Jahresende
Beweissicherung: Je früher, desto besser (z. B. Arztberichte, Fotos)

Tipp: Dokumentieren Sie jeden Schritt mit Datum. Bei Streitigkeiten hilft eine lückenlose Nachweisführung.

Auszahlung oder Reparatur – wer entscheidet?

Grundsatz: Sie entscheiden. Die gegnerische Versicherung hat Ihnen nichts vorzuschreiben.

Reparatur

Wenn Sie das Fahrzeug reparieren lassen, kann dies in einer Werkstatt Ihrer Wahl geschehen. Sie müssen sich nicht an Partnerwerkstätten oder Vorschläge der Versicherung halten. Voraussetzung: Die Reparaturkosten übersteigen nicht den Wiederbeschaffungswert oder liegen innerhalb der 130%-Regel.

Fiktive Abrechnung

Statt zu reparieren können Sie sich den Schaden auch auszahlen lassen. Die Basis ist das unabhängige Gutachten.

Beachten Sie:

Nur der Nettobetrag (ohne MwSt.) wird erstattet
Bei Teilschuld oder unklarer Haftung können Abzüge erfolgen

Die 130%-Regel

Wenn die Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert übersteigen (aber max. 30% höher sind), darf trotzdem repariert werden, wenn:

die Reparatur fachgerecht erfolgt
das Fahrzeug mind. 6 Monate weitergenutzt wird

Nutzungsausfall & Mietwagen: Rechte, Risiken, Fallstricke

Wenn Ihr Fahrzeug nach einem Unfall nicht fahrbereit ist, stehen Ihnen zwei Optionen offen:

Nutzungsausfallentschädigung

Pauschalbetrag pro Tag für die Zeit, in der Sie Ihr Auto nicht nutzen konnten
Betrag richtet sich nach Fahrzeugtyp (Schwacke-Liste)
Voraussetzungen: Ausfall muss durch Gutachten oder Reparaturbestätigung nachgewiesen sein

Beispiel: Golf = 35 €/Tag, BMW 5er = 65 €/Tag

Mietwagen

Anspruch besteht für den tatsächlich benötigten Zeitraum
Versicherung zahlt nur, wenn das Fahrzeug wirklich gebraucht wird (z. B. Arbeitsweg, Kinderbeförderung)
Keine Luxusklasse mieten, wenn ein Kompaktwagen betroffen ist
Achten Sie auf angemessene Tarife (Schwacke oder Fraunhofer)

Hinweis: Nutzungsausfall und Mietwagen schließen sich gegenseitig aus.

Schmerzensgeld – Anspruch, Nachweise, Berechnung

Wann besteht Anspruch?

Bei körperlichen oder psychischen Beeinträchtigungen infolge des Unfalls
Auch “leichte” Verletzungen wie Schleudertrauma oder Prellungen zählen

Erforderlich:

Arztbesuche und Dokumentation
Ggf. psychologische Gutachten
Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen

Höhe des Schmerzensgeldes

Diese variiert stark und ist vom Einzelfall abhängig. Anhaltspunkte geben Schmerzensgeldtabellen (z. B. Hacks/Ring/Böhm).

Beispiele:

HWS-Schleudertrauma (leicht): 200–500 €
Frakturen ohne OP: 1.000–3.000 €
Frakturen mit OP und Reha: 5.000–20.000 €
Dauerhafte Schäden: >25.000 €

Tipp: Die Versicherung wird oft nur Mindestbeträge zahlen. Ein Anwalt kann für realistische Forderungen sorgen.

Wie Versicherungen versuchen zu kürzen – typische Taktiken

Kürzung des Gutachtens: Versicherer behaupten, einzelne Reparaturposten seien überzogen
Verweis auf billigere Werkstatt: Dabei ist freie Werkstattwahl Ihr Recht
Kürzung der Mietwagenkosten mit Hinweis auf “günstigere Tarife”
Angeblich zu hohe Nutzungsausfallpauschale
Verzögerungstaktiken (z. B. monatelange Bearbeitungsdauer)
Vergleichsangebote mit niedriger Auszahlung

Lösung: Lassen Sie sich nicht einschüchtern. Jeder Cent, den Sie nicht einfordern, ist ein Gewinn für den Versicherer.

Warum ein Anwalt (fast) immer sinnvoll ist

Ein Anwalt für Verkehrsrecht:

kennt alle Ansprüche
erkennt Kürzungen sofort
übernimmt die gesamte Kommunikation
ist kostenlos bei Fremdverschulden, da die gegnerische Versicherung zahlt

Fazit: Ohne anwaltliche Hilfe werden viele Positionen einfach ignoriert oder zu niedrig angesetzt.

Fazit: Ihre Rechte kennen, durchsetzen und behalten

Ein unverschuldeter Unfall ist nie banal. Die Versicherer handeln professionell – Sie sollten das auch tun. Vertrauen Sie auf erfahrene Gutachter, kompetente Anwälte und einen strukturierten Ablauf.

Was Sie mitnehmen sollten:

Melden Sie den Schaden selbstbewusst und umfassend
Lassen Sie sich nicht auf Gespräche mit der gegnerischen Versicherung ein
Dokumentieren Sie alles
Holen Sie sich unabhängige Hilfe

Nur so stellen Sie sicher, dass Sie bekommen, was Ihnen zusteht – nicht weniger.

Hinweis: Dieser Artikel ersetzt keine Rechtsberatung. Wir vermitteln Ihnen aber gerne unverbindlich qualifizierte Anwälte oder Gutachter in Ihrer Region.

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